隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的逐步確立和不斷完善，隨著我國綜合國力和人民生活水平的提高，人們對于投資理財(cái)、消費(fèi)給予了更多的關(guān)注。目前，我國介于15歲至24歲的青少年超過2．4億。然而，我國對青少年的財(cái)商教育存在著嚴(yán)重的缺失，致使青少年在理財(cái)、消費(fèi)理念上產(chǎn)生許多誤區(qū)和不良后果，這既違背了馬克思關(guān)于人的全面發(fā)展的要求，也與我國的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不相適應(yīng)。因此，培養(yǎng)符合市場經(jīng)濟(jì)需要、懂得如何理財(cái)和消費(fèi)的具有高素質(zhì)的青少年人才就顯得尤為重要。 
 
一、財(cái)商和財(cái)商教育 
 
財(cái)商就是一個(gè)人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力，是理財(cái)?shù)闹腔邸Ｋ▋煞矫娴哪芰Γ阂皇钦_認(rèn)識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。 
財(cái)商教育是借助智商、情商教育的表達(dá)方式提出對人的財(cái)富觀的教育，通過教育提高人們對獲取財(cái)富的手段和如何享用財(cái)富的認(rèn)識，培養(yǎng)正確的金錢觀念和基本的理財(cái)技巧，提高人的綜合素質(zhì)。 
 
二、青少年財(cái)商教育現(xiàn)狀 
 
1．教育模式存在弊端，財(cái)商素質(zhì)教育缺失 
從教育培養(yǎng)模式來看，我們沒有把對青少年的財(cái)商教育作為一個(gè)重要的教育內(nèi)容，更沒有對青少年的財(cái)商素質(zhì)提出明確的要求，財(cái)商素質(zhì)教育的缺失說明我們的素質(zhì)教育存在缺陷和不足。調(diào)查顯示，我國小學(xué)和初中階段沒有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)教育內(nèi)容，初中僅在初二“公民在經(jīng)濟(jì)生活中的權(quán)利和義務(wù)”中涉及經(jīng)濟(jì)內(nèi)容，升入高中后青少年才可以接受經(jīng)濟(jì)教育，但內(nèi)容也相當(dāng)簡單和淺顯，即使在大學(xué)階段，青少年對財(cái)商的理解也知之甚少，更談不上系統(tǒng)科學(xué)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。 
出現(xiàn)這種情況原因很多，但主要有兩種因素：一是長期以來我國社會經(jīng)濟(jì)狀況的影響。民眾受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、自然經(jīng)濟(jì)、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響還相當(dāng)嚴(yán)重，在這些經(jīng)濟(jì)形態(tài)下，人們講求安貧樂道、自給自足、量入為出，這使得我們沒有充分意識到隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，如何正確理財(cái)消費(fèi)已經(jīng)成為青少年自立于社會必須掌握的基本技能，導(dǎo)致教育滯后的現(xiàn)象。二是中國傳統(tǒng)的育人理念中對“財(cái)”的鄙視與不屑?！叭f般皆下品，唯有讀書高”、“視金錢如糞土”、“君子喻于義，小人喻于利”等教育觀念在一定程度上造成了我國現(xiàn)行教育體系對理財(cái)教育的忽視。 
2．家庭教育欠缺，財(cái)商教育存在誤區(qū) 
（1）孩子不能談“股”論“金”。部分家長認(rèn)為：孩子在青少年時(shí)期應(yīng)該進(jìn)行有關(guān)智力和道德品行教育，理財(cái)教育為時(shí)過早。孩子現(xiàn)在的任務(wù)就是好好讀書，賺錢是大人的事。 
（2）金錢至上，財(cái)商就是會花錢。部分家長拜金主義思想嚴(yán)重，過分夸大金錢在社會生活和人生前途中的作用，片面支持子女對金錢的盲目崇拜和追求，對子女過于嬌慣，認(rèn)為只有一根獨(dú)苗，不能讓孩子受委屈，多花點(diǎn)、隨便花點(diǎn)都是應(yīng)該的，至于如何進(jìn)行理財(cái)消費(fèi)無所謂，忽視了理財(cái)能力的培養(yǎng)。 
出現(xiàn)這些情況主要原因有兩個(gè)：一是當(dāng)前社會家庭父母一代大多是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代走過來的，窘迫的經(jīng)濟(jì)狀況使得他們很容易走極端：要么一味積蓄，不敢消費(fèi)；要么就金錢至上，用之無度。二是大多家庭父母沒有接受很好的教育特別是理財(cái)教育，他們對理財(cái)問題的了解，基本是“自學(xué)成才”型的。所以對子女的教育既沒有認(rèn)真對待，也沒有科學(xué)的方式方法，認(rèn)為子女一旦需要自然形成。 
3．傳統(tǒng)成才觀片面化傾向的影響 
現(xiàn)代社會是市場經(jīng)濟(jì)社會，養(yǎng)成正確的理財(cái)觀念、學(xué)習(xí)系統(tǒng)科學(xué)的理財(cái)知識、掌握理財(cái)技巧和投資規(guī)律對青少年來講是非常重要的。但由于受傳統(tǒng)人才觀和成才觀的影響，人們認(rèn)為，只要智商高，能考上一個(gè)名牌大學(xué)，找到一個(gè)好的工作就是成才，較少關(guān)注這些所謂人才工作后因?yàn)槔碡?cái)能力欠缺而導(dǎo)致的尷尬境況。 
 
三、青少年財(cái)商教育的對策 
 
青少年財(cái)商教育是一個(gè)新興的教育領(lǐng)域，加強(qiáng)財(cái)商教育是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要社會、學(xué)校、家庭高度重視和大力支持，做好青少年財(cái)商教育需要從以下幾個(gè)方面入手。 
1．改革教育模式，構(gòu)建財(cái)商教育內(nèi)容目標(biāo)體系 
（1）明確財(cái)商教育內(nèi)容。財(cái)商教育內(nèi)容主要包括三個(gè)方面：一是樹立正確的財(cái)富觀。培養(yǎng)青少年具有自立、自覺創(chuàng)造財(cái)富的信念，在創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)也為社會和他人作貢獻(xiàn)，恪守市場規(guī)則，幫助青少年樹立誠信的道德操守。二是樹立理財(cái)?shù)挠^念。教育青少年養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣，以名人的事例來啟發(fā)青少年的財(cái)商，培養(yǎng)其最初的財(cái)富理念。三是傳授相關(guān)的知識。傳授一些與財(cái)商有關(guān)的基本財(cái)務(wù)知識及簡要的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。 
（2）確定財(cái)商教育目標(biāo)。幼兒園階段：認(rèn)識錢的來源和用途。識別錢幣和圖案，通過錢幣掌握一些人文知識，通過游戲的方式懂得交換的簡單道理。 
小學(xué)階段：掙取和用好零花錢。初步認(rèn)識財(cái)、物，懂得交換、購物，學(xué)會賺零花錢，學(xué)會積蓄和擁有自己玩具、圖書、文具等財(cái)物。 
初中階段：學(xué)會記賬管好錢。掌握儲蓄知識，了解通過勞動創(chuàng)造獲取財(cái)富，樹立起勤儉節(jié)約、自強(qiáng)自立的理念。 
高中階段：學(xué)習(xí)投資如何起步。熟悉“錢生錢”的方式，初步了解信貸、股票、基金等金融知識，培養(yǎng)其對經(jīng)濟(jì)社會的感知度。 
大學(xué)階段：獨(dú)立管理財(cái)富的開始。合理控制和安排消費(fèi)支出，學(xué)習(xí)基礎(chǔ)投資知識，嘗試投資賺錢。 
（3）開設(shè)財(cái)商教育課程，規(guī)劃編寫教材。學(xué)校作為素質(zhì)教育的主體，應(yīng)該重視青少年財(cái)商教育，調(diào)整現(xiàn)行的教學(xué)大綱，增加財(cái)商教育內(nèi)容，將財(cái)商教育作為一門必不可少的課程。同時(shí)要針對青少年的特點(diǎn)，認(rèn)真編寫財(cái)商教育教材，開發(fā)財(cái)商教育軟件。 
2．遵循財(cái)商教育原則 
（1）系統(tǒng)性原則。財(cái)商教育的系統(tǒng)性體現(xiàn)在其理論建構(gòu)綜合運(yùn)用了馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)、系統(tǒng)科學(xué)、倫理學(xué)、教育學(xué)、心理學(xué)、法學(xué)等基礎(chǔ)理論，其實(shí)踐概括建立在對古今中外財(cái)商教育實(shí)踐基礎(chǔ)之上；教育途徑涉及學(xué)校、家庭、社會；對青少年進(jìn)行的教育和訓(xùn)練包括觀念、知識、技能等多個(gè)層次；對青少年的教育和訓(xùn)練是分階段的。 
（2）主體性原則。財(cái)商教育的目的就是要培養(yǎng)青少年的財(cái)商素質(zhì)。任何素質(zhì)的發(fā)展都離不開主體的積極參與。因此，一方面要尊重青少年的獨(dú)立人格，另一方面，要善于激發(fā)青少年的學(xué)習(xí)動機(jī)，引導(dǎo)青少年自主學(xué)習(xí)相關(guān)理論，積極參與投資理財(cái)類實(shí)踐活動。 
（3）動態(tài)性原則。隨著年齡的增長、閱歷的增加，通過相關(guān)的學(xué)習(xí)、訓(xùn)練和不斷的財(cái)商實(shí)踐，人們的財(cái)商水平會不斷提高。財(cái)商教育的動態(tài)性要求，對個(gè)體財(cái)商的培養(yǎng)過程要循序漸進(jìn)、螺旋上升、前后銜接、協(xié)調(diào)一致。 
（4）開放性原則?？萍及l(fā)展、知識激增、社會進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)繁榮的事實(shí)，不斷豐富著財(cái)商教育活動的條件和環(huán)境，使財(cái)商教育活動的領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，形式日益多樣，水平逐漸提高。有鑒于此，財(cái)商教育要加強(qiáng)課程建設(shè)，與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)青少年發(fā)展和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展動態(tài)，及時(shí)地吐故納新。 
（5）實(shí)踐性原則。首先，財(cái)商教育目標(biāo)是實(shí)踐的。財(cái)商教育目標(biāo)既包括對青少年觀念、知識的培養(yǎng)，也包括對青少年技能和行為的鍛煉，歸根到底是知、情、意、行的統(tǒng)一，落腳點(diǎn)在青少年的經(jīng)濟(jì)行為上；其次，財(cái)商教育過程是實(shí)踐活動。財(cái)商教育實(shí)踐包括課堂和課外、校內(nèi)和校外的大量教育活動，貫穿于財(cái)商教育全過程，主題明確、內(nèi)容豐富、形式活潑，是青少年財(cái)商素質(zhì)形成和發(fā)展的有效途徑；最后，實(shí)踐能力是財(cái)商教育評價(jià)的根本標(biāo)準(zhǔn)。只有受教育者面對經(jīng)濟(jì)生活情境，其觀念、知識轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)行為，潛在的財(cái)商素質(zhì)變?yōu)轱@性的財(cái)商實(shí)踐行為，才能認(rèn)識和評定其財(cái)商素質(zhì)水平。 
3．積極營造良好的社會氛圍，培養(yǎng)健康的理財(cái)文化 
要規(guī)范社會大眾傳媒有關(guān)消費(fèi)的導(dǎo)向問題，倡導(dǎo)理性消費(fèi)的社會風(fēng)氣。要積極發(fā)揮各級廣播電視局、文化局等行政部門市場經(jīng)濟(jì)有形之手的作用，及時(shí)規(guī)范引導(dǎo)傳媒的消費(fèi)導(dǎo)向，倡導(dǎo)理性消費(fèi)的觀念，并適時(shí)向社會公眾尤其是青少年提供理財(cái)知識教育。 
4．發(fā)揮家庭教育對青少年的科學(xué)引導(dǎo)作用 
父母是孩子最好的老師，所以財(cái)商教育應(yīng)該從小孩子抓起。這其中就需要家長在觀念和行為上有所改變。首先，家長要加強(qiáng)自己理財(cái)能力的鍛煉和提高。其次，家長要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)“小人喻于利”的傳統(tǒng)理財(cái)觀，及時(shí)對子女進(jìn)行理財(cái)方面的教育；另外，更要摒棄那種智商第一、學(xué)習(xí)第一和前途即“錢”途等等這些錯(cuò)誤觀念；最后，幫助子女樹立正確的金錢觀、理財(cái)觀，幫助他們制定科學(xué)的消費(fèi)計(jì)劃，利用適當(dāng)時(shí)機(jī)和在一定范圍內(nèi)鼓勵他們進(jìn)行儲蓄、投資等實(shí)際的理財(cái)實(shí)踐。 
財(cái)商的高低決定了人們生活中個(gè)人財(cái)務(wù)問題的好壞與多寡。它需要依靠學(xué)習(xí)和鍛煉獲得。因此，每個(gè)人都可能擁有較高的財(cái)商，青少年時(shí)期是學(xué)習(xí)的最佳階段，很容易接受知識，可塑性也很強(qiáng)。所以，在青少年時(shí)期進(jìn)行有關(guān)財(cái)商的學(xué)習(xí)最有效果，也最有意義。